건강보험료 줄이는 합법적인 방법 7가지 — 직장인·지역가입자 모두

2026년 10월 현행 국민건강보험법과 시행령 조문 기준입니다. 보험료율과 점수당 금액은 시행령 제44조에, 부담 비율은 법 제76조에 있습니다.

건강보험료는 어떻게 정해지나요?

직장가입자는 보수에, 지역가입자는 세대의 소득과 재산에 보험료율을 곱해 정합니다(국민건강보험법 제69조).

두 가입 유형의 계산식과 부담 주체를 조문대로 나란히 놓으면 다음과 같습니다.

구분	계산	부담
직장가입자 보수월액보험료	보수월액 × 보험료율 7.19%	직장가입자와 회사가 절반씩(제76조제1항)
직장가입자 보수 외 소득월액보험료	월급 외 소득이 연 2,000만원을 넘을 때 그 초과분 기준 × 7.19%	직장가입자 본인(제76조제2항)
지역가입자	소득월액 × 7.19% + 재산보험료부과점수 × 211.5원	세대의 지역가입자 전원이 연대(제76조제3항)

보험료율 1만분의 719와 재산보험료부과점수당 211.5원은 시행령 제44조에, 보수 외 소득 기준 연 2,000만원은 법 제71조제1항과 시행령 제41조제4항에 있습니다. 직장가입자의 보수월액보험료는 보수월액이 같으면 같고, 지역가입자 보험료에는 재산보험료부과점수에 따른 재산 몫이 따로 있어 소득이 없어도 재산 몫이 생길 수 있다는 점이 가장 큰 차이입니다. 내 세대의 실제 금액은 국민건강보험공단 홈페이지의 보험료 모의계산으로 확인할 수 있습니다.

퇴직 직후 임의계속가입

퇴사 전 18개월 동안 직장가입자 자격을 통산 1년 이상 유지했다면 임의계속가입을 신청할 수 있습니다(법 제110조, 시행규칙 제62조).

• 신청 기한: 퇴사 뒤 지역가입자 보험료를 처음 고지받은 날부터 그 납부기한에서 2개월이 지나기 전까지입니다(법 제110조제1항).
• 기간: 퇴사 다음 날부터 36개월을 넘지 않는 범위에서 직장가입자 자격을 유지합니다(시행령 제77조).
• 보험료: 보수월액은 최근 12개월 평균이고, 회사와 나눠 내던 보수월액보험료를 본인이 전부 냅니다. 다만 보건복지부장관 고시에 따라 일부를 경감할 수 있습니다(법 제110조제3항~제5항).

신청하지 않으면 퇴사 다음 날부터 바뀐 지역가입자 자격이 그대로 유지됩니다. 지역가입자 보험료와 임의계속가입 보험료 가운데 어느 쪽이 적은지는 첫 고지서를 받은 뒤 비교하면 됩니다. 자격이 바뀌는 시점과 임의계속가입 조건은 퇴사 후 지역가입자 전환에서 이어서 볼 수 있습니다.

가족의 피부양자로 등록하면 보험료를 내지 않나요?

직장가입자 가족의 피부양자가 되면 보험료를 내지 않습니다. 다만 부양요건과 소득·재산요건을 모두 채워야 합니다(시행규칙 별표 1, 별표 1의2).

• 소득: 소득 합계 연 2,000만원 이하. 사업소득은 없어야 하지만, 사업자등록이 없으면(주택임대소득이 있으면 제외) 연 500만원 이하까지 없는 것으로 봅니다. 결혼했다면 부부 모두 충족해야 합니다.
• 재산: 재산세 과세표준 합계 5억4천만원 이하, 또는 5억4천만원 초과 9억원 이하이면서 소득 합계 연 1,000만원 이하.
• 형제자매: 30세 미만·65세 이상·등록 장애인·상이등급 판정을 받은 국가유공자 등 가운데 하나이고 미혼(이혼·사별 포함)이어야 하며, 재산 과세표준은 1억8천만원 이하여야 합니다.

소득 합계 기준은 2022년 9월부터 연 2,000만원 이하로 낮아졌습니다(그 전에는 연 3,400만원 이하). 같이 사는지에 따라 달라지는 부양요건은 동거가족·비동거가족 피부양자 조건에서 정리했습니다.

지역가입자 보험료의 세대 단위 산정

지역가입자 보험료는 세대 단위로 산정하고, 그 세대의 지역가입자 전원이 연대해 냅니다(법 제69조제5항, 제76조제3항).

같은 세대에 소득이나 재산이 있는 지역가입자가 함께 있으면 그만큼 세대 보험료에 더해집니다. 가계와 생계를 달리하는 지역가입자는 공단에 세대 분리를 신청해 별도 세대로 나뉠 수 있습니다(시행령 제43조제1호). 세대가 나뉘면 합산 범위도 달라지지만, 실제로 보험료가 줄어드는지는 세대원 각각의 소득과 재산에 따라 달라 일률적으로 말할 수 없습니다. 세대를 바꾸기 전에 공단 모의계산으로 두 경우를 비교해 보는 편이 안전합니다.

사업소득이 줄었을 때의 소득월액 조정

폐업이나 경영 실적 변동처럼 공단 정관이 정한 사유로 사업소득 등이 줄었다면, 증명 서류를 갖춰 소득월액 조정을 신청할 수 있습니다(시행령 제41조의2제1항).

조정을 받으면 공단은 보험료를 부과하는 시점의 소득 자료로 소득월액을 다시 계산할 수 있고, 그 뒤 그해에 부과하는 보험료는 조정된 소득월액을 기준으로 합니다(같은 조 제2항). 나중에 그해 실제 소득이 확인되면 공단이 다시 정산할 수 있고, 조정으로 덜 낸 보험료는 추가로 징수하며 더 낸 보험료는 돌려줍니다(같은 조 제4항·제5항·제7항). 종합소득세를 신고할 때 실제 필요경비를 빠짐없이 반영하는 것도 사업소득 금액을 정확히 잡는 방법입니다.

국외에 3개월 이상 머물 때의 면제와 산정 제외

국외에 3개월 이상(업무로 체류한다고 공단이 인정하면 1개월 이상) 머물면 보험료가 면제되거나 산정에서 빠집니다(법 제74조, 시행령 제44조의2). 다만 직장가입자는 국내에 거주하는 피부양자가 없을 때만 면제됩니다(법 제74조제1항 단서).

지역가입자는 국외에 체류하는 그 가입자의 소득월액과 재산보험료부과점수를 빼고 세대 보험료를 산정합니다(같은 조 제2항). 면제와 제외는 급여정지 사유가 생긴 날이 속하는 달의 다음 달부터 사유가 없어진 날이 속하는 달까지 적용됩니다. 다만 사유가 매월 1일에 없어졌거나, 입국한 달에 보험급여를 받고 그 달에 다시 출국하면 그 달은 적용되지 않습니다(같은 조 제3항).

보험료 경감 대상에 해당하나요?

65세 이상·등록 장애인·일부 국가유공자인 지역가입자, 휴직기간이 1개월 이상인 직장가입자, 고시된 섬·벽지 지역에 사는 가입자 등은 보험료 일부를 경감받을 수 있습니다(법 제75조제1항, 시행규칙 제46조).

농어촌 지역은 그 지역에 사는 지역가입자 가운데 농어업인·어업인·광업 종사자 등만 대상입니다(시행규칙 제46조제2호). 경감 대상 지역은 시행령 제45조가, 경감 방법과 절차는 보건복지부장관 고시가 정합니다(법 제75조제3항).

전자고지·자동이체 감액

보험료 고지를 전자문서로 받거나 계좌·신용카드 자동이체로 내면 보험료를 감액받을 수 있습니다(법 제75조제2항).

감액 금액은 그로 인해 절감되는 우편요금 등 행정비용의 범위에서 공단 정관으로 정합니다(시행령 제45조의2). 감액은 보험료를 내는 납부의무자에게 적용되는데, 직장가입자의 보수월액보험료는 회사가, 지역가입자 보험료는 세대의 지역가입자가 납부의무자입니다(법 제77조).

자동차도 건강보험료에 들어가나요?

들어가지 않습니다. 지역가입자 보험료는 소득과 재산으로 매기고(국민건강보험법 제69조제5항), 재산보험료부과점수에 반영하는 재산은 재산세 과세대상인 토지·건축물·주택·선박·항공기와 무주택자의 임차주택 보증금·월세뿐입니다(시행령 제42조제1항).

예전에는 자동차에도 점수를 매겨 지역가입자 보험료에 더하던 때가 있었습니다. 현행 시행령 제42조제1항에는 자동차가 없으므로, 보험료를 줄이려고 차를 처분하거나 명의를 옮길 이유는 없습니다.

이 글은 법령을 옮긴 정보 제공용이며, 개별 보험료는 국민건강보험공단 고객센터(1577-1000)나 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 연말정산 뒤 정산 보험료를 나눠 내는 방법은 건강보험료 정산 분할납부에서 다룹니다.

2026년 10월 14일 정정: 이전 판에는 보험료율을 3.545%(본인 몫)로, 장기요양보험료를 건강보험료의 12.95%로, 지역가입자 보험료를 소득·재산·자동차에 점수를 매겨 점수당 약 220원을 곱한다고 적었습니다. 임의계속가입 신청 기한은 퇴직일로부터 2개월 이내로, 피부양자 사업소득 기준은 0원으로, 형제자매 요건은 나이만으로, 소득 기준이 강화된 시점은 2022년 7월로 적었습니다. 근거를 확인할 수 없는 탈락 인원·보험료 금액과 감면 기준도 실었습니다. 현행 법령 기준으로 바로잡거나 삭제했습니다. 정정 내역은 정정 이력에 남겼습니다.