중금리 대출 2026 비교, 사잇돌·새희망홀씨·햇살론 한도와 금리

중금리 대출, 정확히 뭔가요?

중금리 대출은 1금융권 신용대출(510%)과 햇살론(17%) 사이의 714% 금리 정책상품입니다(서민금융진흥원).

대상: 1금융 거절됐지만 햇살론까지 안 가도 되는 중간 신용 직장인·자영업자.

중금리 대출 5종 비교

상품	금리	한도	핵심 자격
사잇돌2	7~10%	2,000만원	SGI 보증, 신용 5~7등급
새희망홀씨	8~10%	3,000만원	연 소득 4,500만 이하
햇살론17	17%	1,400만원	신용 6등급 이하
햇살론유스	약 3.5%	1,200만원	만 34세 이하 청년
새희망홀씨 (소상공인)	8~10%	3,000만원	자영업 6개월+

사잇돌2, 어떤 상품인가요?

사잇돌은 SGI 서울보증보험이 보증하는 1금융권 신용대출입니다(SGI 서울보증 2025).

핵심 특징:

• 금리 7~10% (1금융 신용대출 수준)
• 한도 최대 2,000만원
• SGI 보증료 별도 (약 0.5%)
• 14개 시중은행 모두 취급

자격:

• 신용 5~7등급 (NICE 기준)
• 연 소득 1,500만원 이상
• 3개월 이상 직장 재직 또는 자영업자 6개월 이상

새희망홀씨, 어떤 상품인가요?

새희망홀씨는 저소득 직장인·자영업자 대상 정책서민금융 대출.

자격	직장인	자영업자
연 소득	4,500만 이하	4,500만 이하
재직 기간	6개월+	사업자등록 6개월+
신용 점수	6등급 이하	6등급 이하

특징:

• 금리 8~10%
• 한도 최대 3,000만원
• 5년 만기
• 1금융권 새희망홀씨 별도 상품으로 취급 (KB·신한 등)

햇살론보다 신용 자격 약간 까다롭지만 금리 훨씬 유리.

햇살론유스, 청년 한정 상품

만 34세 이하 청년 대상 가장 저금리 정책상품:

항목	햇살론유스
금리	약 3.5% (가장 저금리)
한도	1,200만원
자격	만 19~34세, 연 3,500만 이하
만기	7년 (장기)

청년이라면 무조건 1순위 시도. 시중은행에서 신청 가능.

직장인 신청 우선순위

저신용·저소득 직장인 신청 순서:

1. 1금융권 신용대출 (5~10% 금리) — 자격 충족 시
2. 햇살론유스 (만 34세 이하, 약 3.5%)
3. 사잇돌2 (57등급, 710%)
4. 새희망홀씨 (저소득, 8~10%)
5. 햇살론17 (6등급 이하, 17%)

낮은 단계 거절 시 다음 단계로. 한 번에 햇살론 신청보다 위 순서대로 시도가 유리.

보증보험, 어떤 상품에 필요한가요?

상품	보증
1금융 신용대출	보증 X (자체 심사)
사잇돌2	SGI 서울보증 가입 필수
새희망홀씨	신용보증재단 보증
햇살론17	정부 보증 (KFSH)
햇살론유스	정부 보증

보증료는 일반 0.5~2.5% — 금리 외 추가 부담.

자영업자 중금리 대출

자영업자 자격 충족 상품:

상품	자격
새희망홀씨 (소상공인)	사업자등록 6개월+, 연소득 4,500만 이하
햇살론17 (자영업자)	사업자등록 6개월+
새희망드림론	자영업자 한정, 한도 5,000만
자영업자 정책자금	소상공인진흥공단

자영업자 중금리: 새희망홀씨 + 새희망드림론 조합으로 한도 합산 8,000만 가능.

중금리 vs 1금융권 신용대출 비교

직장인 연봉 4,000만 + 신용 6등급 시:

옵션	금리	한도
1금융 신용대출 (자격 충족 시)	8%	4,000만
사잇돌2	9%	2,000만
새희망홀씨	10%	3,000만
햇살론17	17%	1,400만

가능하면 1금융 신용대출 1순위. 거절 시 사잇돌2 또는 새희망홀씨.

신청 시 필요 서류

기본 서류:

서류	발급처
재직증명서	회사 또는 4대보험 가입 이력
급여명세서 (3~6개월)	회사
소득 입증 (원천징수영수증)	국세청
신분증·통장사본	본인
임대차계약서	(해당 시)

자영업자: 사업자등록증, 부가세 신고서, 종합소득세 신고서 추가.

처리 기간

상품	처리 기간
1금융 신용대출	1~3일
사잇돌2	5~7일 (SGI 심사 포함)
새희망홀씨	7~14일
햇살론17	7~14일
햇살론유스	7~14일

급하면 1금융 가능성 우선. 그 외는 1~2주 소요 감안.

거절 후 다른 상품 시도, 신용점수 영향은?

연속 거절 시 신용점수 영향:

• 1~2회 거절: 영향 거의 없음
• 3회 이상 단기 거절: 약 5~10점 일시 하락
• 6개월 누적 5회 이상: 약 20점 하락

거절 후 즉시 다른 상품 시도 X. 1~2주 텀 두고 시도가 안전.

중금리 대출 후 신용 회복

정상 상환 시 점수 회복:

• 6개월: +20~30점
• 12개월: +40~50점
• 24개월 만기: +60점 이상

신용 6등급 직장인이 햇살론17 만기 상환 후 4~5등급 회복 사례 흔함.

---

직장인은 1금융 → 햇살론유스(청년) → 사잇돌2 → 새희망홀씨 → 햇살론17 순으로 시도가 정답입니다. 한 번에 햇살론 가지 말고 위 순서대로 점차 내려가야 가장 낮은 금리 받을 수 있습니다. 평균 금리 차이 710% = 1,000만원 빌리면 연 70100만원 차이.